卡被异地盗刷立马取款留证据 银行称:不靠谱

正确的做法应该是先挂失、冻结账户,然后报警

昨日一则有关“卡被盗刷教你如何自证清白”的热帖引起了数千名网友的转发,这则热帖称,若遇到了异地盗刷情况,请立即到附近柜员机或者银行取100元,或是到附近能刷卡的地方随便刷一笔,这样就可证实目前卡在你自己手上,惠州社保查询然后再去报警。由于近期频频曝出信用卡被盗刷的案例,因此,此帖一出,立即被数千名网友转发。那么网帖所说的这一方法管用么?

“自证清白”热帖被疯狂转发

“如果开通了银行卡的提醒短信,若遇到了异地盗刷情况,请立即到附近柜员机或者银行取100元,或是到附近能刷卡的地方随便刷一笔,这样就可证实目前卡在你自己手上,然后再去报警。这样报警就有证据了,如果要打官司的话也需要这样的证据,银行就无法推卸责任了。大家帮忙转发,人多力量大!”昨天,这则有关“卡被盗刷教你如何自证清白”的帖子引起了众多网友的关注。截至昨天下午,已经有2400多位网友转发了该帖。

很多网友称第一次看到这种方法,认为很管用,所以“赶紧转起来让更多人知道”!也有一些网友表示疑惑:“银行卡遭异地盗刷需要如此自证清白吗?”一位网友称:“应该第一时间挂失冻结账户啊!现在银行挂失服务都是24小时的。取什么钱啊?”那么到底这个方法有没有用呢?

肯定要先挂失或者冻结账户

账户冻结了不可能就近取款

如果遇到异地盗刷情况,那么立即到附近柜员机或者银行取100元,或是到附近能刷卡的地方随便刷一笔,这招管用么?记者昨日就此调查了多家银行,银行人士称,正常的流程应该是先挂失、冻结账户,然后报警。银行会通过后台核查是否为盗刷行为。

一家银行信用卡部工作人员告诉记者,如果客户开通信用卡消费短信提醒功能,当收到异常消费短信后,应该第一时间联系客服,先将卡片冻结,预防会继续产生非本人交易,尽量减小损失,如果盗刷金额较大,客户可以到公安部门报警。“客户不需要通过就近去刷卡的方式来证明非本人交易,银行会通过相关部门调阅交易记录来核实当时交易的具体情况,公安部门也会进行核查。”

另一家银行信用卡中心工作人员称,如果持卡人在发现信用卡被盗刷之后,应该第一时间拨打银行客服电话,对信用卡进行挂失。随后,持卡人应在交易记账之日起的60天内发送一份拒付申请传真给银行,由银行进行相关核实处理。不需要就近消费或取款。

一位业内人士称,客户发现被盗刷,第一件事肯定是先挂失、冻结账户,避免更大损失,而挂失、冻结账户后,想再到附近消费一笔或者取款,已经不能操作。另外,即使客户到附近刷卡了,又能证明什么呢?“如果客户是跟别人恶意串通好的呢,把密码告诉别人,复制了卡片,在外地刷卡后,客户立即在本地再刷一笔,这样就能自证清白么?关键还要看银行后期核查当时盗刷交易的具体情况。”

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调低外币透支额防境外盗刷?

专家说也不靠谱

由于近期信用卡遭境外盗刷的案例频频被曝光,如何防范信用卡在境外被盗刷呢?于是有网友提出一种“调低外币账户至1美元/1欧元/1港币/1日元”的做法,那么这种方法管用么?业内人士称,也不靠谱。

一位网友建议称,单一磁条介质的双币信用卡在境外刷维萨、万事达和运通的POS机,因无需密码,极易遭遇复制和境外盗用。不常出国或不出国的维萨、万事达、运通、JCB的信用卡持卡人,可申请将名下卡片的外币额调低至1美元/1欧元/1港币/1日元。这样可防海外盗刷。

记者昨日咨询多家银行得知,首先双币信用卡的外币信用额度和人民币信用额度其实是一样的,是根据人民币信用额度等额折算出来的,如果想要人民币信用额度不动,仅仅将外币信用额度调低至1美元/1欧元/1港币/1日元是不可以的。也有个别银行表示,可以申请试试看,单将外币额度调低。但是一银行人士称,“光调低外币额度也没用啊?现在很多境外商户都可以刷人民币账户,如果不法分子想盗刷,一样可以盗刷你的人民币账户呀。”

那么究竟个人如何防范信用卡境外盗刷呢?银行人士表示,目前市场上在用的信用卡绝大部分是磁条卡,容易被复制。而金融IC卡(芯片卡)卡内数据极难被复制,安全性更高。所以建议市民申办信用卡时,最好直接申请IC卡。

委托理财不能只做发财梦 法律不认可保底条款

如今越来越多的人开始关注理财,但由于金融投资的专业门槛较高,许多人不敢亲自“下水”,便希望把钱交给那些“会游泳”的人代为打理。为了控制风险,这些委托理财的协议中往往又都有保底协议条款。然而理财赔了钱,委托人拒绝履约怎么办?4月11日,沈河区法院审结一起委托理财纠纷案,理财公司在给客户造成22万余元亏损后,被判赔偿本金损失和利息,但协议中约定的保底10%收益并未获得法院支持。法官强调,湖南农村合作医疗底条款约定有悖法律,委托理财包赚钱并不可信。

委托炒金 亏损起纠纷

2011年8月15日,胡某委托沈阳某金银制品销售有限公司进行黄金白银交易,委托投资金额50万元,时间从2011年8月15日至2012年8月16日。双方约定在保本基础上,保证年收益率10%,超过10%的部分,双方七三分成。如给胡某造成损失,由公司赔偿相关损失。

可是至协议期满,胡某账户共亏损本金229025.95元。胡某找到公司要求按协议约定支付亏损的本金和保底收益,但公司却以保底条款无效为由拒绝了,并称亏损是由市场行情造成的,公司没有赔偿责任。双方协商不成,胡某将委托公司诉至法院。

法院判决 保本不保底

法院认为,原、被告之间约定的保底条款为无效条款。因保底条款系委托理财合同的核心条款,保底条款不能作为独立的合同无效部分,故保底条款的无效应导致原、被告双方签订的委托理财合同的无效。在委托理财合同无效的情况下,被告作为受托人应将委托资产本金返还于原告。

对于支付利息的诉讼请求,因被告用保底条款吸引原告投资理财,最终导致合同无效,因此让被告承担一定的利息可使其尽量避免订立保底条款,同时考虑到原告也存在一定过错,故法院认定利息自协议期满次日起,按中国人民银行同期定期存款利息计算。沈河区法院判决沈阳某金银制品销售投资公司给付胡某本金损失229025.95元及相应的利息。

法律不认可保底条款

沈河区法院民三庭法官班蕊在接受记者采访时明确表示,保底条款有悖民商法基本原理。虽然保底条款在法律层面上属于当事人意思自治范畴,但其在经济层面上却具有极强的信用投机色彩。在高风险的金融市场中,投资风险无法避免,绝对的只盈不亏的情形不可能存在,保底条款的设定严重违反市场经济基本规律和资本市场规则,只能诱导和助长非理性投资,破坏金融市场资源配置功能的作用,故保底条款实为无效条款。投资者出现亏损时,只能按协议返还本金,保底收益却不受法律保护。这虽然保证了委托人的本金不受损失,但还是损失了相应的保底收益。因此老百姓在选择理财投资的时候,首先应该选择正规的理财机构和投资途径,第二要尊重经济规律,不要盲目相信所谓保本高回报的宣传,避免辛苦所得遭受损失。

温馨提示

如何避免理财风险

第一、投资者在购买理财产品时,应认真阅读合同条款,尤其是风险收益等关键条款。投资者如有不理解的地方,有权要求受委托方作出进一步解释,受委托方亦有义务进行说明。如果销售人员口头解释与合同不一致的,投资者应当及时提出,并可以要求委托方将承诺事项写入合同条款。但要注意“保底条款”并不受法律保护。双方应按约定比例承担亏损和盈利。

第二、保持良好的投资心态,投资者要充分确立风险意识。要充分意识到,理财产品与银行传统的储蓄产品存在着天壤之别,购买理财产品可能面临着本金受损的风险。在购买时,要充分做好风险评估,选择适合自己承受能力的理财产品,对具有金融衍生品性质的理财产品应当谨慎选择。

第三、投资者要有风险防范的止损预案。对投资结果与投资预期差距较大的产品,要保持平常心,不可盲目再次追加投资,以免愈陷愈深,出现血本无归的局面。投资者要注意不要在协议中出现同意或默许同意进行透支的条款。

保底条款严重违反市场经济基本规律和资本市场规则,实为无效条款。

谁吃了你的利息 揭超短期理财产品的期限玄机

原来,某些银行在宣传理财产品时,往往强调年化收益率,而忽视告知投资者申购期和清算期的利息计算。理财产品的买卖过程包括申购期、产品期、清算期,而资金在申购期和清算期的两个阶段是没有利息的

谁吃了你的利息

揭秘超短期银行理财产品的“期限玄机”

今年第一季度,投资期限在1个月以内的短期理财产品发行量略升4%,部分7天期理财产品因高收益受到投资者追捧。不过,银行却在兑付期限上设下“玄机”,下调了投资者的实际收益。“救了”自身的存贷比考核,“吃了”投资者的活期利息。

超短期理财预期收益突出 或因业务推广

据银率网数据统计,今年一季度商业银行发行的理财产品中,中长期产品和短期理财产品在收益表现上存在分化。其中,中长期产品收益率呈大幅下滑,而短期理财产品预期收益依然保持在较高位。1个月(含)以下期理财产品的市场平均收益率为3.83% 。1个月至3个月(含)期理财产品的市场平均收益率达4.33%。

值得一提的是,7天期银行理财产品收益水平最为突出,其发行主体多为城商行及少数股份制银行。以平安银行为例,其多只7天期理财产品收益逾4%。据平安银行在沪某营业部人员称,该行推出的这类产品销售情况火爆,常在半天内哄抢而空。

7天、14天产品的预期收益率远远大于活期存款利率货物运输保险代理,且投资标的多为银行间基础资产和金融工具,风险评级较低,多属稳健型投资。同时,其较强的流动性,提高了客户的资金使用率,适合具有不确定性短期理财需求的投资者。

通常情况下,短期内若资金面偏紧,市场利率被推高,导致银行投资资产的收益上升,从而带动了产品收益的走高。在沪某股份制银行产品部总监告诉记者,面临着短期债基和货币T+0的竞争,某些商业银行为抢占短期理财市场,推广表外业务,从而设定了较高的产品收益率。特别是城商行,由于其揽储能力远不及国有银行和大型股份制银行,便以高收益率吸引投资者。

大盘萎靡不少股民想融券做空 小散不一定赚

融资融券,做空股市……这些之前看起来都是有钱人玩的游戏,现在普通散户也可以玩。据记者了解,不少券商将融资融券门槛一再降低,目前广州只需10万元就可参与做空做多个股。由于股市连续低迷,指数沉闷,不少股民打算加入做空队伍。不过,有业内人士提醒,由于目前两融业务主力还是机构,而近期融资已创新高,股民谨防买股做多亏钱后,再融券做空失利。

“最初是50万元,后来降到30万,20万,现在10万就可以了。”广州某券商经理告诉本报记者。作为刚推出不久的融资融券业务,由于最初的门槛比较高,在很多投资者心中,还是有钱人的游戏。不过,根据记者多方了解,在广州至少有两家券商只需10万元就可以参与融资融券。

穗融资融券门槛不断降低

4月10日,有股民向本报记者爆料称,在广州,安信证券融资融券门槛已降到10万元了。安信证券工作人员也表示,目前该券商对融资融券的资产要求为:申请日前一个交易日普通账户总资产10万(含)以上就可以了。据了解,这应该是广州首家将融资融券门槛降到10万元的券商。而在珠江新城的中信证券工作人员也告诉记者,目前中信证券融资融券门槛也降到10万元,“是的,10万元就可以申请融资融券,但要在我们这里开户6个月以上。”该工作人员称。

不过,记者走访其他券商发现,当前如国泰君安、华泰证券、广发证券等多数证券公司融资融券门槛依然是20万元,“我们还没有收到10万元的通知,现在申请两融业务,账户最低资产必须是20万元。”某上市券商广州科韵路营业部工作人员对记者表示。

2010年3月,中国证监会公布了首批6家融资融券试点券商名单,分别是国泰君安、国信证券、中信证券、光大证券、海通证券和广发证券。随后,沪深两交易所发布公告称,自2010年3月23日起接受试点会员融资融券交易权限申请。这标志着A股投资者参与融资融券进入实战阶段。

由于门槛较高,这一交易似乎只是有钱人的游戏。两融业务最初表现平稳。同花顺iFinD系统显示,2010年4月份,沪深两市的融资融券余额只有3.85亿元,此后的7个月,这一规模都维持在100亿元之内,同整个A股市值相比,能量非常小。

两融创新高 金融股成主角

由于融资融券门槛不断降低,以及投资者对该业务了解增多,A股两融业务明显活跃。目前融资融券余额接近1700亿元,创下历史新高。而且金融股成为主角,在融券卖空中,金融股占比达到30.49%。从板块看,医药、房地产等有逐步做多迹象。

同花顺iFinD系统显示,截至今年4月11日,沪深两市融资融券余额达到1696.14亿元,环比增加0.46%,创下历史新高。其中,融资余额单日增加0.44%至1661.96亿元;融券余额单日增加1.45%至34.17亿元,增幅明显低于10日的4.95%。从各大板块占比来看,金融类个股成为融资融券的绝对主力。如在11日融资余额中,金融股占比达到30.19%,融券余额占比更是达到30.49%。

从板块的融资情况看,除金融外,医药生物、房地产、有色等买入额度靠前。其中,金融买入额为59.61亿元,医药股紧随其后,买入24.07亿元,其次,房地产和有色金属也分别融资买入22.69亿元和17.01亿元。融券方面,金融、交运设备、采掘和机械设备等周期性板块融券余量居前。而医药股相对较少,仅为1636.60万股。

记者探营

大盘萎靡不少股民想融券做空

“最近很多人都在问怎么申请融资融券业务。”有券商投资顾问向本报记者透露。由于近期A股市场萎靡不振,上证指数昨日再度下跌0.58%,失守年线,多只股票跌幅超过5%。因此,有不少股民都想尝试融券业务,参与做空大军。

“没有想到,门槛低了哦,都10万了,我也想去尝试一把,现在A股太难做了。而且感觉现在做空比做多容易很多。”在中山大道某券商营业部,有股民如此对本报记者表示。该股民介绍,之前也对融资融券业务了解过,但考虑到门槛比较高,后来也就没有关注。而刚入市不久的股民张女士对记者表示,她自己目前持股被套,已感受到股市的风险,对融资融券,“非常有兴趣了解,这周都准备去参加券商的培训课程。但现在还不敢做,听说风险太大。”张女士表示。

不过,据记者了解,希望通过融资融券来回避损失的普通股民并不在少数。一方面门槛大幅降低,从过去的100万,50万,20万,降至现在的10万。

另一个重要因素就是近期股市太沉闷,今年春节后,大盘连续走低,让自去年12月4日至春节前的涨幅折腰。上证指数从最高的2444.80点一路下跌到昨日最低2201.44点,期间的最大跌幅为10.80%。不少股价重回1949点以前,不少股民追高被深套。

投资提醒

小散不一定赚 防止左右赔钱

面对不少中小散户急切想参与融资融券业务,在股市下跌中挽回点损失。有业内专业人士表示,从目前来看,融资融券主要还是机构在玩。普通散户在信息、资金等方面都无法玩转融券做空。因此,稍有不慎,不仅赚不了钱,风险还成倍放大。

“融资融券的风险还是蛮大的,但要看你怎么去做好它。涨时一定要融资,如是遇到市场负面消息很大时,就融券卖空。”一位券商经理告诉记者。这对专业机构而言,似乎并不难,提前获取市场动向,有负面消息,预计股价下跌就做空。但对普通散户而言,这并非易事。有股民对记者坦承,“道理很简单,但我们哪来的消息,等我们从网上看到负面消息,股价已经反应了。”

更多的股民认为,融资融券与权证一样都是风险极高的交易品种,对于手中没有多少资金的散户来说风险很高。有机构分析师认为,融资融券其实是把双刃剑。在放大盈利的同时,也放大了亏损。如果小散户判断不准确,在没有参与融资融券时,损失的只是本金,但如果参与,损失的除了本金之外,还有融资融券的部分。

深交所也表示,融资融券交易具有杠杆交易的特点,盈利和亏损都将进一步放大。假设股民有资金100万元;保证金比例为0.5,折算率为0.7。先买入股票100万元,再将普通买入的股票作为担保物向证券公司融资买入股票140万元(100×0.7/0.5),即总共买入240万元的股票。如果踏不准货物运输保险单,该股价下跌10%,则亏损24万元,是普通交易亏损的2.4倍。因此,中小散户由于在信息和资金等方面都较弱,不一定能玩得转,不能指望融券做空达到减少亏损。

融资买入可关注三大行

在个股方面,华泰证券研究员黄德志认为,12日中央汇金公告分别增持农业银行、中国银行和工商银行22571万股、23548万股和 20698万股。三大行目前2013年动态PE约5.5倍,分红率在定存之上,估值依然极低,融资买入建议关注。另外值得关注就是前期调整较多的白酒行业。如贵州茅台,最近一个交易日融资买入金额大幅增加,绝对金额达到10253.86万元,增幅为189.80%。这意味着短期的融资资金关注度较高。

老年人理财最受伤 盘点四大理财陷阱谨防被骗

自理财业务在国内兴起至今,中老年人一直是“理财一族”的主力军。然而种种原因,在理财过程中,老年人理财又是最容易受伤、最容易遭遇理财陷阱的人群。根据本报多年的观察,我们梳理了以下4大中老年人理财的陷阱,供读者参考。同时,我们还邀请到华夏银行重庆分行的理财师为读者支招。

陷阱1 “我想买收益高一点的产品”,结果遭遇“存单变保单”陷阱

2011年12月,已退休的李老师因一笔5万元定期存款到期去银行转存。重庆大溪沟某银行一工作人员对她说:“老师,定期收益好低哟,你可以考虑买点理财产品啥。”李老师顺口回答:“我想买收益高一点的产品。”过了一段时间,李老师给女儿说起买了理财产品的事情。然而,李老师的女儿一看,发现李老师根本不是买的银行理财产品,而是某保险公司的一款10年期的保险。

陷阱2 “这款理财收益高也有保障,很多人都在买。”结果遭遇“非法集资陷阱”

家住渝中区的叶女士,通过朋友做过几次“高利贷”,小赚了一点钱。2012年的一天,一个朋友给她说西安一家公司在重庆发行股权理财产品,年收益高达12%,资金有保障,很多人都在买。叶女士就问该朋友:“你买没得?你买的话,我就买一点。”最终,叶女士跟随朋友一起买了20万元。可3个月后,叶女士就听说出事了,西安的公司已卷款潜逃了。

陷阱3 “目前,股市低迷,今后股市肯定要涨,现在正是看多股指期货的好时机。”结果遭遇“对杠杆投资”陷阱

2012年7月左右,当A股沪指从3000多点跌到2200点时,林先生的一个朋友告诉他:“目前,股市低迷,今后股市肯定要涨,现在正是看多股指期货的好时机。”林先生也有一点投资知识,觉得A股跌到快差不多了,就听了朋友的劝告,买了5手看涨的股指期货。结果A股继续跌,林先生不但没赚到钱,还亏了好几万元。

陷阱4 “我们这款产品在国外很畅销,年化收益高达10%,远远高于CPI。”结果遭遇“高收益误导”陷阱

投资时,一些人也相信“外国的月亮比中国的圆”,对外资银行特别迷恋,王女士就因此吃过亏。前几年,外资银行密集进入重庆,一些外资银行频繁推出国内银行少见的理财产品,王女士就到一家银行去咨询。某外资银行的客户经理告诉她:“我们这款产品在国外很畅销,年化收益高达10%,远远高于CPI。”王女士当即就买了50万元。可1年后,王女士发现她的50万元就亏损了30%多,后悔不已。

老年人理财要做到心里有数,量力而行

华夏银行重庆分行财富中心理财师毛敬杰:针对上述4个案例,我们可以看出最需要注意的就是不要被“忽悠”,要做到头脑清醒、量力而行。老年朋友可以注意以下几点:

1.正规渠道首先应该前往正规的金融机构营业场所进行投资,切不可随便听信各种传言,做所谓的“场外交易”。

2.多听还要多想理财项目销售人员的话要多听多想。对于好的东西,老年朋友自然可以多听听。但仅仅听是不够的,还要在脑袋里面想为什么这个项目这么好,原因是什么,有没有切实的措施保证这些好,合同里面有没有明文固化下这些好。

3.量力而行,稳健至上老年人购买理财产品要量力而行。老年朋友手头的钱往往是自己省吃俭用省下来的养老钱,养老钱自然经不起大风大浪,所以建议老年朋友购买保本型或者历史收益均实现的理财产品。

理财品牌故事

龙盈理财:追求共赢的理财

龙,是中华民族的图腾,是华夏之邦的精神化身。龙文化的崇尚,在中国演绎许多故事与传说。比如,遭遇干旱,人们会祈求龙的保佑,请龙起云降雨,让人们风调雨顺,五谷丰登。因此,龙又与水分不开,而水在中国风水学上,则代表“财”的意思,有水就有财,而龙则是水的源泉。

为持续提升对客户需求的认识,推动建立以客户为中心,以传统银行业务为基础货物运输保险的概念,以资产管理业务为纽带,满足客户资产增值为核心诉求的业务模式。通过构建专业产品组合、搭建高效服务平台、整合全面资源,华夏银行推出了全新的个人理财品牌“龙盈理财”。

龙盈理财的理念是:每一位财富的主人都是理财专家,你赢、我赢、共赢才是真赢!龙盈理财,追求安全、稳健、可持续的回报。

龙盈理财的愿景是:以秉承稳健的投资风格,以审慎的理财眼光,专注于你的资产增值。与你一起理财,实现财富共赢!

“龙盈理财”品牌系列产品主要有稳盈、增盈、创盈、慧盈、金盈等5大系列,能满足投资者的各种理财需求。

买房撞限购:房子肯定买不了了 定金能否讨回

“国八条”、“国六条”、“国四条”、“国十条”……每当房地产调控突现新政,正在交易过程中的房屋买卖极易产生纠纷,当原本具有购房资格的购房人因突然失去购房资格而无法买房时,卖家已收取的定金还能要回来吗?

浙江宁波人黄英(化名)是一位中小企业主,由于工作关系,经常需要来往上海,在过去几年里,黄英已先后在上海贷款买了两套房产。在黄英看来,高通胀时期,实业投资又每况愈下,只有通过贷款买房才能避免手里的现金不断缩水货物运输保险法,到了20102月,眼看着过去一年上海房价几乎翻了一倍,黄英预测房价接下去几年还会继续上涨,正好手里有一笔钱到账,便又想着在上海买第三套房。

买房当天突遇新政

经过了1个多月的四处看房,2010417日,黄英最终看中了位于嘉定区红石路的一套总价为170万余元的新房,当即与开发商签订了《购房确认及定金网上备案签约委托书》,当时双方约定,黄英购房的付款方式为按揭付款,黄英委托开发商帮助其完成按揭贷款手续。同时黄英委托公司按该委托书载明的相关内容及网上订金合同样本办理定金合同网上备案,并且黄英承诺在2010420日按照定金合同同与签订预售合同。该签约委托书经双方签字、盖章,于支付定金后生效。签订合同的同时,黄英当场向开发商支付了2万元定金。

在签定金合同时,黄英虽然名下已有两套上海房产,且贷款还未还清,但依然具备贷款买房的资格,谁料,当3天后黄英按约定到该房地产公司准备签订正式的房屋买卖预售合同时,工作人员却告诉她说,由于“新国十条”突然颁布,故其贷款手续无法办理。黄英顿时傻了眼。

这究竟是怎么一回事呢?说来也巧,就在黄英签约的当天——417日,国务院下发了《关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》,即业界所说的“新国十条”。根据“新国十条”文件的规定,二套房贷首付比例和贷款利率都将上浮,而三套房贷则将停止发放。黄英之前已存在两套购房贷款记录,且已有贷款金额过高,因此根据新规,黄英一夜之间失去了继续贷款购房的资格,贷款手续就这么给耽搁了。面对这一突发情况,已经交付定金的黄英显然不希望因此违约失去这套房子和2万元定金,因此她当即与公司协商,要求延期签约,给她一定的时间筹集房款。黄英说:“当时他们口头上也答应了,只是双方并没有明确延期签约的具体时间。”

时过境迁房屋另售

之后,黄英便着手将他位于浙江的一套房产挂牌出售,然而由于当时处于调控观望期,黄英的那套房子并不容易出手,直到20108月,黄英才最终卖掉了那套房子,到了10月才拿到了所有房款,并急忙携款赶到上海想与上述开发商签约,然而令黄英万万没有想到的是,时隔半年,自己当时签约拟买下的房屋如今已转售他人。工作人员给出的解释说:公司资金需要流转,不可能一直等她筹到房款,如今早已过了定金合同约定的交易时限,开发商自然有权将这套房产另行出售。事已至此,黄英只能退而求其次,要求返还购房定金,谁料竟也遭到了开发商的拒绝,因为根据定金合同的约定,乙方(买家)单方面违约则甲方(卖方)有权没收定金作为违约金。

法庭辩论各执一词

尽管合同上是这么约定的,但黄英心里还是觉得冤,她觉得自己未能按约定时间与开发商签订预售合同乃是因为受突如其来的房产调控政策影响,导致无法办理贷款,这属于不可抗力,并非自己主观故意,而且当时开发商曾经答应和她延期签订预售合同,然而此后却在没有通知其本人的情况下就将房屋另售他人,因此黄英认为开发商做法也有过错,故诉至法院要求开发商返还定金2万元。

庭审过程中,被告房地产开发商表示,本案的定金协议为立约定金,双方有诚意磋商义务,黄英在签订定金协议后在协议约定的420日之前未与公司方就预售合同的签订进行磋商,也未按定金协议约定的时间签订预售合同,显属违约,公司方面有权将房屋另行出售。更何况,公司是在20108月才将房屋另行出售,已给了黄英4个月的时间履行诚意磋商义务,但黄英在此期间从未与自己就预售合同的签订问题进行磋商,也未向公司主张过要延期签约或返还定金。此外,开发商还声称,自己从未向黄英承诺为其办妥贷款,且贷款手续应在签订预售合同后由黄英向银行申请。

法庭上,黄英为证明其在签订定金协议时已有两套住房贷款,提供了两份与银行签订的住房抵押贷款合同及个人贷款还款单等,但未显示贷款的种类。对此,被告房地产开发商对黄英提供的证据不予认可。

法院判决原告败诉

法院经审理后认为,双方签订的定金委托书系当事人真实意思表示,且不违反法律强制性规定,应属合法有效,均应按约履行。现因黄英提交的证据不足以证明其名下的两项贷款均系购房贷款,故法院不能认定原告未按定金合同约定的期限与被告签订房屋预售合同系因国家政策调整导致购房贷款手续不能办理所致。黄英也未能提交证据证明其与房地产公司就延期签订预售合同达成合意,故公司在黄英未按约履行的情况下,按合同约定将房屋另售他人并无不当,黄英要求公司返还定金的诉讼请求缺乏依据,法院不予支持,故驳回了黄英的诉请。

判决后,黄英当即提起了上诉,近日,二审法院经审理后也依法支持了一审判决。尽管对黄英来说,这笔定金损失得有点“冤”,但从法律角度看,自己的观点并不能得到法律认可。

理财金手指:政策风险需小心

这年头,消费者遭遇的消费纠纷层出不穷。尤其在买房这种大额支出上,花出去的钱就像泼出去的水,往往有去无回。然而如果遭遇到商家诈骗,或许还会怪自己买房时不小心,但如果遭遇的是政策突变而带来的损失,则只能怪天意弄人,自认倒霉。

近年来,随着国家房地产调控政策的屡次升级和变化,像黄英这种因突然到来的限贷、限购、税费变化所引发的房屋买卖纠纷无论在一手房市场还是二手房市场都不少见。由于这些政策主要作用于遏制需求,因此调控风险也主要集中在买家身上。作为房屋买家,在签订房屋买卖合同前,应对自身的贷款资格和购房资格有明确了解,以防自己单方面违约。

另外由于中国二手房市场的实际税费负担基本都由买家承担,卖家往往只报出一个“到手价”,因此税费变化的风险也主要集中在买家身上。如最近“新国十条”细则中关于二手房买卖个人所得税按房屋差价20%从严征收的新规,虽然针对的是卖家,但最终承担这部分税费的主要还是买家,由于目前该新政在各地执行情况不同,因此在签订购房合同,买家一定要事先详细了解清楚自己需要承担的税费究竟是多少。如果担心交易过程中突遇变化,则可以要求在合同中以成交价形式签约,买卖双方税费自理,从而规避可能出现的税费风险。

80后白领小两口税后月薪两万多 如何买房置业

真正的压力其实来自住房问题,他们决定在2013年下半年买一套二手房,先让住处稳定下来。同时,李炎南想要选择一份重大疾病方面的保险,这被他称之为“安定后方”,但目前仍无从下手。

2007年,李炎南大学毕业留在了北京,实现了他向往的大都市梦想,第二年,王紫玉也留了下来,2012年,他们在这座城市组建了属于自己的家庭,但是想让生活稳定下来,似乎还有很多的问题需要解决。

李炎面今年28岁,在私企咨询公司做销售主管,每月的税后薪资在1万元。妻子王紫玉27岁,在世界500强外贸公司做客服,税后月薪也1万元有余,补充公积金、商业医疗保险等各项福利齐全。

在经营小家庭时,他们采取财务独立的原则,就是各管各的钱,并分别承担一部分家庭开支。王紫玉负责每月2400元的房租,个人花费主要集中在淘宝购物和办健身卡。李炎南则承担家里各项变动开支,从水电煤这样的家庭基本开销,到两人一起出去吃饭,都由他负责。他还给父母买了份重大疾病险,每年需要支出8000元。

李炎南和王紫玉都在苏州长大,学生时代两人并不熟悉,在大学一次老乡聚会中,他们重新建立起了联系。他们有共同的爱好,旅游和看书,这也是现在家庭的两项重要开支。“去年我们去了西藏,今年打算去国外走走。”李炎南说,除了每年1至2次的长途旅行,他们还会经常去青岛、杭州这样的海边城市旅游。妻子紫玉很会过日子,每次出去都是她查好攻略,订到性价比很高的机票、旅馆,还会团购很多美食。在旅游中两人也不忘留下理财的轨迹。

如果只是这样简单,生活将会更美好,最近半年来,他们的生活压力明显变大。朋友结婚或是孩子满月,李炎南需要不断外派礼金和红包。但是真正的压力还是来自于购房,而也是因为购房,投资组合、保险配置都必须随之改变。

理财目标

为了居有定所,他们决定在2013年下半年买一套二手房,先让住处稳定下来。同时,李炎南想要选择一份重大疾病方面的保险,这被他称之为“安定后方”,但目前仍无从下手。

此外,他们家庭目前的总资产超过20万元,其中5万元是基金。每个月他们还能结余1万元,其中2500元由李炎南负责定投基金,剩余的钱主要是存银行定期。王紫玉觉得这样存储蓄可惜了,考虑配置些货币基金或者其他收益更高的安全投资。

理财建议

买房自住要趁早

李炎南打算2013年下半年买一套二手房,40至60平方米的一居或是两居。父母可以资助他们40万元交首付,其余的部分需要贷款。但是以目前的情况,以及“新国五条”的出台,将会有部分城市提高二套房首付比例和利率。李炎南着急了,他预计能支付的总房款不超过120万元,最好控制在100万元左右。但他拿不定主意,是该先买一居室过渡,等两三年后再换房生孩子?

理财师认为,以李炎南目前每月1万元的存款速度计算,两三年后换房的计划很不合理,而且到时候可能会有更严格的条件,同时,李炎南需要承担更高的税费。如果现在购买总支出在120万元左右的二手两居室,可以考虑不选在特别好的地段,比如四环附近。120万元包括支付给房东大约115万元的到手价,以及5万元左右的税收和手续费。再经由银行办理按揭,根据两人的收入状态应该是可以优先考虑的。

有目的稳健投资

对于目前已经存有的20余万元资产,李炎南计划10万元用做装修,剩下的可以做一些中长期的投资。过去一年,他的基金定投基本上没有赚钱,也没有亏,目前还是5万元。因为基金的微盈部分被各种管理费抵消了。2013年,定投的品种是不是需要更多地调整到股票基金的方向上?

理财师认为,如果下半年会有买房、装修这样的刚性支出,那么投资最重要的前提就是稳健。因为计划10万元装修,但在实际操作中可能会出现超标,所以要留好余地。建议目前的15万元现金在上半年购买银行固定收益类理财产品,锁定收益,下半年改投货币基金,增加资金的灵活性。

如果李炎南个人非常看好2013年股市,并能确定这笔定投会维持两三年以上,那么可以根据自己的意愿适当调整为股票型基金,但高收益势必存在高风险。对于定投的品种,也可以考虑ETF300这类的指数型基金。不过,调整定投的品种不会减少管理费。

增加重疾险保障

李炎南在私企工作,福利保障相对外企工作的妻子要差很多。李炎南应该给自己买一份保险,作为重大疾病方面的保障。毕竟未来他是家里的顶梁柱,并且职业方面有发展空间,买了房子后,万一生大病需要几十万元的费用,家里无法负担。

李炎南现在只有28岁,如果购买重疾险,那么首先应该考虑的是产品的保障期间要尽量长一些货物运输保险合同,免除后顾之忧,其次就是产品最好具有分红条款,可以为家庭增加一些额外的收入。

目前来看,李炎南未来的家庭收入主要还是用于存钱买房,每年的保费支出不宜太高。目前重大疾病的治疗费用从几万元到几十万元不等,保额低于10万元的对重疾治疗费用的作用不大,超过30万元的投保费用较高。如果是重疾保障险种,假如以十年缴费期计算,建议他目前先每年投入5700元左右,这样可以拥有10万元的保障,也没有太大的经济压力。但是40岁以后人的身体健康状况会明显下降,届时可以随着经济压力的减轻和年龄的增长追加重疾险的投入。

年入22万 双职工家庭如何理财才能换车又换房

双职工家庭如何理财才能换车换房

张女士家住广东省珠海市,今年30岁,研究生学历,从事企业财务工作。张女士丈夫今年34岁,本科学历,是国家公务员。二人有个1岁大的儿子。张女士年收入约10万元,丈夫年收入约15万元,两人年收入合计可达25万元,每年日常生活支出总计约为10.8万元。家庭目前有现金及活期存款15万元,持有市值10万元股票,一套自住房价值139万元,采用等额本息贷,房贷余额80万元,剩余还款期为15年,月供6500元。货物运输保险特点一辆家用汽车价值10万元。除去基本社保外,夫妻二人及孩子均未购买其他保险。

面对孩子越来越大,需要独立空间,父母年事已高,需要子女照顾,张女士想卖掉手中的房子,再添一部分钱,贷款购买一套价值200万元的三居室。由于手中资金有限,张女士不知道应该如何合理分配,手中股票应该卖掉,还是继续持有。除去换房之外,张女士还想将开了5年的轿车卖掉,如果条件允许的话,想换一辆价值15万元的家用轿车。同时,想为自己和父母买一些重大疾病类保险,为孩子做教育金投资。面对自己纷杂的要求,张女士实在理不出头绪,于是找到了《投资与理财》的特约理财师,希望能为自己做一个理财规划。

双职工家庭如何理财才能换车换房(A)

投资与理财理财规划师刘远洋

资产分析

资产负债情况

张女士家庭共有资产174万元,其中固定资产房产和汽车为149万元,占比86%,固定资产占比较高;流动性资产现金及股票25万元,占比14%。家庭负债主要是自住房按揭贷款,余额80万元,家庭资产负债比率为0.46,该比例尚在合理范围内。张女士家庭流动比率约为16.13,表明短期内流动资金过高,不会出现财务风险,但是资金利用率较低。

收支情况

张女士属于典型的双职工家庭,家庭有稳定的现金流入,年收入总计约25万元;家庭支出主要是生活开销与按揭月供,年支出共计18.6万元,储蓄比率为0.25,家庭储蓄能力属于正常水平。

保障情况

张女士从事企业财务工作,丈夫是国家公务员,二人身体都健康,有一个1岁大的儿子。2人均有社保,单位保障福利较好,但均未购买任何商业保险。

其它情况

房产情况:自住房一套,市值139万元,按揭贷款余额80万元,15年,月供6500元。

理财建议

张女士家庭属于典型的双职工家庭:收入不错,开销也不小,目标很多,但储蓄很少。理财规划师建议处于这个阶段的年轻人,理财的重点要紧紧抓住四个字,即“开源节流”。“开源”的关键是通过多种投资方式,增加理财投资型收入;“节流”的关键是要养成节约和强制储蓄的好习惯,积少成多。

培养节约型理财习惯

张女士夫妇二人最大的问题就是花钱有些大手大脚。目前珠海市中等收入家庭群体,月均开销约4000元,假设孩子每月额外开销1500元,张女士家庭年总合理开销在7万元内。

建议张女士从日常理财习惯入手,认真记录并分析一下每月的支出状况,尽量避免一些不必要的支出,这样每年又可以节省开支3.8万元。

理清家庭理财目标主次

张女士股票投资、换房换车、购买保险、投资教育金等目标美好,但太纷杂。就目前情况来说,想依靠家庭现有的力量完成全部目标是不现实的,需要循序渐进,各个击破。

张女士希望购买200万元3居室作为改善性住房。据了解,珠海市目前二套房实行“认贷不认房”政策,由于张女士首套房已经贷款买房,假设其再买房,则属于二套房,首付六成需要120万元,贷款利率需要上浮15%至30%(具体请咨询当地房管局、银行等机构),这样的资金压力目前是无法承担的。建议其一方面等待国家对于改善性住房政策的明确;另一方面积累首付资金,暂缓仓促购房;也可以考虑租赁一套房子,作为孩子居住、接父母同住的过渡性措施。

而卖掉现有汽车,换一辆15万元家庭轿车的计划属于家庭消费升级,建议可以先缓一缓,现有汽车保留使用,先集中精力攒钱买房。

合理规划,主动投资与定期投资相结合

张女士目前有15万元的储蓄,可以将其中的3万元留在银行,余下12万元用来投资。可以购买银行债券型理财,年收益率约为5%,每年将增加收益0.6万元,该笔收益又可以循环投入定投之中,收益实现二次增值,共可累计约16万元。股票投资暂保留,静待市场回暖。因为他们还比较年轻,可以选择一些风险较高但同时带来的收益也较大的主动管理型的基金,例如富国成长和博时行业股票等。按照8%的年化收益率来计算,张女士5年后一共可得约25.7万元,10年后一共可得约64.1万元。当前的房价调控政策不断出台,预计近几年的房价不会涨得过快。参考目前的房市价格,5年后张女士用这41万元和5年间二人积累的住房公积金,再加上出售第一套房后的净额,用于支付购买200万元新房的首付已经绰绰有余。

补充购买商业保险有效提高家庭保障水平

建议张女士用年收入的10%为自己及家人制定一个保障计划,保险产品可以选择“分红两全保险+重大疾病+意外伤害+意外伤害医疗+补充社保”的形式,交费方式可设为月交,保险期限至少设定10年,身故受益人约定为自己的父母。主险也可以选择万能,附加相同的附加险,因为万能险的保额十分灵活,将来张女士购房后,可根据具体的房贷数额,调整相应的基本保额。

双职工家庭如何理财才能换车换房(B)

投资与理财理财规划师艾诚

随着孩子越来越大,消费开支也越来越大,特别是未来教育开支将是家庭的一项较大开支,应优先考虑教育金的积累。建议张女士为孩子建立一个专门账户,专款专用,每月将结余中的1700元投资于年收益8%的基金定投,届时可累积足额的教育费用。

资产分析

流流动性健康诊断

从资产负债表中可以看出,张女士家庭目前有15万元活期存款,流动性指标超出3至6倍的合理区间。这不仅反映家庭财务变现能力过强,也反映了家庭资产中有过多闲置资金,不利于资产增值。

家庭资产负债健康指标诊断

张女士家庭的资产负债健康指标为45.97%,在合理区间范围内。虽然家庭财务状况是安全的,但房贷时不时会让家庭感觉到负担沉重。

盈余状况诊断

从现金流量表上可以看出,张女士家庭的盈余指标是正常的,这意味着张女士家庭有控制开支和增加净资产的能力。对于结余资金,可以通过合理的投资来实现家庭的各项理财目标。

财务自由度诊断

张女士家庭指标远低于标准值,这意味着张女士家庭目前主要还是在依靠工作收入来维系日常开销,一旦工作出现问题,就相当于切断了全部收入来源。建议张女士合理调整资产,逐步提高理财收入。

理财建议

紧急预备金规划

张女士家庭目前活期存款有15万元,远高于合理区间。建议张女士家庭只留出2.7万元作为家庭的紧急预备金,其中0.7万元以活期存款方式留存,2万元投资于货币市场基金。同时,张女士夫妻两人可以各办一张信用额度为2万到5万元的信用卡,不仅可以补充紧急预备金,在急需资金的时候应急使用,还可以提高资金的使用效率。

换房规划

张女士希望卖掉手中的房子,再添一部分钱,贷款购买一套价值200万元的三居室。按照新出的“国五条”政策,张女士这样的改善型住房需求所承担的额外成本并不是很高。购置价值200万元左右的房产,如果是二手房的话,需要首付至少100万元,不符合张女士家庭情况。如果是按揭首付3成购买新房的话,需要首付60万元(假设张女士将现在的住房按原值卖掉,139万元减去80万贷款,剩余59万元,与首付款相当),剩余140万元办理二手住房按揭贷款。由于夫妻二人拥有公积金账户,也可以申请公积金和商贷组合贷款,以降低平均贷款利率。至于每月还款额和还款期限,应以不影响生活品质为前提,即每月还款额不超过月收入的40%(8333元以下),以组合贷款利率5.65%、贷款140万元、月还款额8100元左右为例计算,需要还款358个月,大约是30年左右。张女士家庭规划完换房规划后,手中的十多万元现金刚好可以用来支付相关税费和用于装修。

那些算不清楚的育儿账 各种省钱攻略育儿有方

如今在天津把一个孩子养到6岁,到底需要多少钱?最近公布的《中国家庭育儿方式研究报告(0—6岁)》显示,在北京、上海等特大型城市,把一个孩子从出生养大到6岁,平均需花费11.8万元,月均花费1638元。对此,相当一部分网友认为,这个数字还比较保守。那么,这么一大笔钱到底都用在什么地方了?又有没有省钱攻略可以参考呢?

A家庭甜蜜的负担

0至1岁账单:奶粉和尿不湿最烧钱

育儿理念:花最少的钱买最好的品牌

家庭总收入:1万元

月均育儿花费:2500元

要个龙宝宝,是30岁的陈女士和丈夫的心愿。去年8月,儿子出生,陈女士和丈夫直到现在都还美滋滋的。

如今宝宝8个月了,陈女士和丈夫精心制作了“购物清单”,小到袜子、玩具,大到婴儿车、婴儿床,列了32项。“现在的孩子,都是用好的,不过我们也舍得,啥好就买啥。 ”陈女士说,市场上婴儿用品鱼龙混杂,普通消费者很难辨别真伪,好和不好的最好衡量标准就是看品牌,“其实说白了,就是哪个牌子贵,就买哪种。”300多元一套的婴儿服、900多元一辆的婴儿推车、奶瓶和洗护用品全是进口的……前后买下来,花销7000多元。

而相对这些零散的花销,奶粉和尿不湿才是宝宝现在每月最大的开销,“尿不湿我们用的是139元/袋的,从最早的NB号每袋90片到L号的每袋54片,平均每天用7至8片,每月用3袋半。还有奶粉问题也绝不能马虎,我们选的是荷兰进口的,每罐900克240元左右,1个月平均吃3罐。”因此,光这两项费用就有9000多元。此外,陈女士还请了1个月的月嫂,月嫂工资支付了4000元。给孩子照百岁照花了2000元。

辅食方面,陈女士一直给孩子吃的是自家做的米糊,绿色环保,“买上好的大米磨成粉,再加点去了油的海蛎干、排骨汤、鱼汤,十分美味。磨两桶,够他吃两个月的,几个月下来,大概才花了120元左右。倒不是为了省钱,咱自己磨的米糊粉,成本低,没有任何添加剂,吃起来更放心。”

就这样,陈女士育儿花费总计20000元,月均2500元, “我和丈夫月收入1万元,货物运输保险现状花费并不是最高端的。有同事从怀孕到孩子出生1个月,消费高达14万元,仅一项消费到月子护理中心住一个月就花了近4万元。”陈女士感慨地说。

点评:当他在每天清晨冲妈妈露出阳光般的笑容,当他能随着音乐不自觉地摇晃,当他已能自由地在地上爬行、站起……不管我们有多少的付出,所换来的收获,都是只有更多更多。

省钱攻略:到网上商城买婴儿用品

尽管陈女士买婴儿用品本着什么牌子好就给孩子买什么牌子的理念,但她也不是胡乱花钱。“大部分婴儿用品我都是在网上商城购买的。一来,比实体连锁店价格便宜;二来,比小的淘宝店和海外代购店更有信誉;而且多数支持货到付款,当天送货上门。“以我们用的尿不湿为例,实体店会卖到150多元/袋,而网上商城促销仅139元/袋。积少成多,能省下不少钱呢。”

B家庭虚荣的负担

1岁至2岁账单:早教花费是无底洞

育儿理念:不能输在起跑线上

家庭总收入:8千元

月均育儿花费:2400元

董小青的宝宝刚满2岁,她说这个阶段孩子花费较大的是早教、玩具、书籍、手工等。“书店是我们每周必去的地方。可是书店里的书真贵啊,100元只能买三、四本孩子喜欢的童话书。玩具也是如此,1岁之后,一些小型的摇铃、手鼓玩具已经不能满足孩子的需要了,她更喜欢大型拼装玩具、摸拟生活类玩具,而这样的玩具大多要几百元一套。可孩子通常对玩具也只有‘三分钟热度’,之后就把玩具乱丢。因此,每月光这一项消费就得300至400元。”

作为80后的年轻父母,小青自身就比较讲究生活品质,对于孩子,更是希望给她最好的:服装、奶粉、玩具全部都到商场买品牌的,“现在孩子大了,我经常带着她和同事的孩子们一起玩,孩子平时吃什么、用什么一目了然,因此,当然不能给孩子买太差的东西。”

由于董小青自己没时间带孩子,父母辈的育儿理念又比较落后。为此,她还给孩子报名上了早教班。“很多同事都把小孩送到了早教中心,我们就这么一个孩子,不能让她输在起跑线上。”董小青坦言,“我们现在上的这个早教班,是从美国引进的教育理念,有24节课、48节课、96节课等多种套系,一般一节课45分钟,每节课的价位区间在148元至218元。”董小青选择的是24节课套系的课程,按218元/节计算,共5232元,一个星期上三节课的话两个月就可以上完了,当然也可以一年之内上完。“以前从来没算过,一算吓一跳,现在孩子上早教班的学费,比我当年上大学的学费还高。不过,我很多同事的孩子上的都是有外教的早教班,要比我家小孩的费用高很多。”

董小青就自家小孩一个月的费用算了一笔账:伙食费500元,奶粉、玩具400元,衣物250元,书和光盘200元,看病、吃药、保健品200元,上早教班872元,“还好,孩子的外公外婆帮着照顾她,把保姆费省下了。要不每月工资除去还贷款、生活费、育儿费,根本不够用了。”董小青无奈地笑着说。

点评:谁都想给宝宝最好的,但所谓的最好,应该是用心付出的最好,精挑细选的最好,而不是花费最多。

省钱攻略:不要嫌弃“二手货”

“如果亲戚朋友家保存了孩子的旧衣服,可以主动要来穿,因为孩子长得太快,新衣服没穿多久就不能穿了。旧衣物洗涤过多次,柔软舒适不说,还消除了甲醛等污染隐患。而自家闲置的宝宝衣服,你也可以大方地贡献给其他宝宝穿。玩具也是,女儿很多玩具都是捡她小哥哥小姐姐的,从最早的摇铃、不倒翁、健身架,到现在的音乐电话、芭比娃娃、滑板、小自行车等。只要质量好,这些东西穿出去、带出去,别人也不知道是自己用旧的还是别人送的,何乐而不为呢。”董小青提议。

商铺投资看准一铺养三代 看走眼三代难养一铺

这样买车险 保险公司既爱你又怕你。

手里有了闲钱,很多人自然会想到换辆新车,买了新车心花怒放,紧接着就要考虑上车险的问题了。

对于车主来说,买车险看似简单,实际上可是一个技术活,了解各种细节,躲开个中猫腻,少花钱多办事才是硬道理。

全险不全保

投保车险时,很多车主都会听从代理人的意见,购买全险。

想了解全险的概念,要先从保险公司卖的车险产品说起。简而言之,商业车险分为主险和附加险两部分。主险包含车辆损失险和第三者责任险。附加险部分种类繁多,如盗抢险、玻璃破碎险、划痕险、自燃损失险、新增加设备损失险、车上责任险、车载货物掉落责任险、不计免赔特约险等都属于附加险。

这么多的附加险,如果车主年年都掏腰包全部投保,是一笔相当庞大的费用,很不划算。再者,很多附加险的出险率并不高,没有多买的必要。

因此,业内就有了“全险”的概念,把一些出险率比较高的险种挑拣出来,建议车主足额投保。这通常包括车损险、三者险、盗抢险、车上责任险、玻璃破碎险、划痕险、不计免赔特约险,2个主险加上5个附加险,爱车的保障就相对齐全了。

很多车主也由此有了投保全险就能“包赔一切”的误解。实际上,车辆的损失很细化,很多损失需要单独投保附加险才能在出险后获得理赔。

应对

买车险,要根据个人的实际情况来看,有时也要“看天吃饭”。像去年721日,北京遭遇特大暴雨,车险报案有3.7万件,很多私家车的发动机都进水被毁,修起来要上万元。车主即使投保了普通意义上的“全险”,而没有单独投保涉水险的话,上万元的发动机进水损失就只能自己买单了。不过以此为据,每年都投保涉水险,是很不划算的。

业内人士的建议是,车主还是应该根据自己的驾车习惯、技术、经济情况等,不买贵的,只买对的。

小剐蹭不理赔

宛女士2011年给自己的爱车投保了很全面的商业车险,她想既然已经买了保险,就一定要“物有所值”,一年大大小小共理赔了7次,结果,在2012年初续保时,原本4000多元的保费涨到了1万多元。仔细算算,在7次出险中,有5次都是细微的划痕,如果宛女士自己掏钱维修的话,可能只要二三千元就行了。

宛女士这样“不精明”的车主不在少数。

以北京地区为例,投保商业车险,一年内如果车辆出险四次以上,在第二年投保时,车险保费费率会上浮1.5倍,相反,如果不出险,车险保费费率就能达到0.8。由此,精明的车主应该意识到,只有在车辆发生严重损失时再向保险公司进行理赔才划算,小剐蹭等造成的破损最好不要进行理赔,以免“贪小便宜吃大亏”。

应对

如何才能最大程度地规避风险,又能在车险保费上少花钱呢?

车险经理许东说,有的车主因为“差钱”,连全险都不舍得买,根据以往经验,货物运输电话全险还是要买的,像容易出险的玻璃破碎险和划痕险,实在不可少。

以一辆20万元左右的私家车为例,玻璃破碎险保费大概300元,划痕险在500-600元左右,虽然一年要多掏近1000元钱,但这两个附加险的出险几率还是比较高的。

许东的建议是:车主可以根据自己的情况,适当投保。不过,即使投保了,也不意味着事事理赔。如私家车出现玻璃破损时,先比较一下,自己掏腰包维修花的钱和保费,孰多孰少。小钱就不必走保险了。毕竟如果出险次数过多,第二年投保时,保费就会顺水推舟涨不少,想要捡便宜,这其中的小算盘一定要打得精。